葡京平台开户,解密2017保险公司十大理赔案:哪些是真正高风险?

时间:2018-11-07 14:32编辑:admin

  原标题:解密2017保险公司十大理赔案:哪些是真正高风险?保险到底该咋买?

  来源:微信公众号“大猫财经”

  作者:猫妹

  最近一些保险公司公布了2017年度理赔报告,或者是2017十大赔案。人生无常,猫妹带大家边看数据边分析,到底哪些风险可能成为我们生命不可承受之重,哪些风险是被大家所忽视的

  先要跟各位猫友说一下,所谓的“十大赔案”是各家保险公司整理的,依据的都是本公司的年度数据,具有一定的样本偏差,同时,也和保险公司的业务开展情况有关。另外,保险公司代表性赔案的选择标准也不一样,有的是以赔付金额作为判断标准的,有的是以赔案是否有代表性作为标准的。猫妹尽量从中挑选共性问题,跟大家讲讲

  01 哪些情况保险理赔金额高?

  从保险公司公布的数据看,如果是单纯看理赔金额的高低,有一类情况是非常突出的,那就是意外身故。

  我们再看看意外身故的原因,出现最多的是交通意外身故交通事故目前已经成为“世界第一害”,而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。比如,泰康人寿筛选出的十大赔案这一点最为突出,十大赔案中只有1件是重大疾病导致,其余9起全部是交通意外事故导致;交银康联的十大赔案中,前三件也是交通事故导致的;农银人寿的十大赔案中有4件是交通事故导致的。

  猫妹又具体看了一下几家公司的赔案细节,发现因自驾车发生车祸导致身故的占绝大多数,还有一些是乘坐私家车发生车祸身故的,以及骑着自行车外出遭遇车祸身故的。事故的原因也很多样,有因天气原因无法看清道路导致的,也有与大货车相撞导致的。风险既可能源于自身,但也可能完全不受自己控制。

  “没人知道,明天和意外哪个先到。”意外险是必备险种,如果是经常开私家车或者乘坐私家车的,可以额外补充私家车驾驶员、乘客意外险,或者直接选择私家车保额翻倍的险种。

  在农银人寿的理赔数据中,猫妹发现了一个名为“农银借款人意外伤害保险”的产品,在十大赔案中,有两件是这个产品理赔的,一件理赔128万,一件理赔100万。老实说,这类的产品一般带有强制性,去银行办理贷款有些会附加条件让办这个保险,早些年办房贷也会让办类似的保险。

  很多人觉得没必要,但是风险始终存在,只是不知道落在谁头上。一旦用到这个保险,没人说自己当初买错了。类似的风险,其实很多人都有,身负房贷、车贷、创业贷款,一旦突然走了怎么办?买意外险是个办法,也有一些风险意外险不能覆盖,这些问题更适合用定期寿险来解决。

  02 健康第一杀手 癌症!癌症!癌症!

  大家买保险时,最关注的一个险种就是健康险,比如重疾险、百万医疗险,那从理赔数据里能看出什么呢?

  重疾理赔攀升迅速

  从理赔数据看,除了交通意外导致的出险,重大疾病也是重要出险原因几家保险公司的十大赔案均多次出现重疾险的身影,像光大永明人寿公布的十大赔案均为重疾险。

  太平洋人寿的理赔年度报告显示,2017年各类理赔款项金额占比是医疗险40.8%,重疾险24.5%,身故29.9%,伤残4.8%;泰康人寿的理赔年度报告显示,2017年各类理赔款项金额占比是重疾险46.8%,寿险30.6%,医疗险19.2%,意外险3.3%。这个赔款占比和各家保险公司的业务模式有关,所以各家公司的数据会有不同,但从中可以看出,包括医疗险、重疾险在内的健康险越来越受到大家的重视,投保人数、保额都在迅速增长

  另外,泰康人寿的一个数据,引起猫妹的注意,那就是重疾险赔款2017年同比增长37%,增幅最高。目前,重疾险堪称是国内市场最受欢迎的险种成为大家的保障规划里必不可少的险种。

  选重疾险时,很多人会纠结到底是买保50种,还是保100种的,那到底哪些疾病发病率高呢?

  太平洋人寿的数据显示,2017年最高发的重大疾病是恶性肿瘤(54%)、脑中风(23.2%)、心肌梗塞(7.9%)和急性肾衰(3.1%)。这四种疾病加起来,占比达到88.2%。泰康人寿的数据显示,男性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和猝死,而女性重疾赔案的前三位是恶性肿瘤、脑内出血和呼吸衰竭。

  这些数据和之前猫妹跟大家分享的是一致的,监管统一制定了25种重大疾病的定义,前6种的发病率占据绝对的大头儿,超过80%;25种重疾的发病占比更是高达95%-98%。所以,在不计成本的前提下追求重疾种类的多少是没有必要的。

  这些癌症赔得最多

  之前有不少人问猫妹,重疾险是不是不保癌症啊?这是误解重疾险保的第一种疾病就是恶性肿瘤,恶性肿瘤也就是大家说的癌症,它也是重疾险理赔的最主要原因。

  到底哪些癌症最高发?我们先来看一下各家公司的理赔报告:

  在光大永明人寿公布的2017年十大赔案中,恶性肿瘤有9件,甲状腺癌和肺癌赔案分别达到4件和2件。

  由此我们可以看出,部分高发癌症,男女有别,男性常见的是肺癌、肠癌,而女性因为生理特点决定,乳腺癌和妇科癌症高发,甲状腺癌和肝癌,则是男女通吃。

  另外,太平洋人寿的理赔年度报告称,从该公司的理赔数据看,2015-2017年,甲状腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成为三大增速最快的癌症。

  这里需要说一下的是甲状腺癌,在国家癌症中心最新发布的《中国肿瘤的现状和趋势》中指出,我国目前恶性肿瘤发病居前10位的癌症依次为:肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑癌、白血病(血癌)、淋巴癌,并没有甲状腺癌的身影。

  猫妹分析,这是因为这里统计的是恶性肿瘤,而因为定期体检以及检查手段的不断提升,很多甲状腺癌都能在早起发现并得到及时诊治,所以并没有被归入恶性肿瘤行列。不过,甲状腺癌高发趋势近年来已经逐渐引起保险业界人士关注,所以在核保时均特别严格,甚至百万医疗险能承保的,重疾险都做了除外责任处理。

  不要以为年轻就没风险、不要以为买了就没风险

  很多人觉得,自己年轻,离风险很远。但真的是这样吗?

  从上文的泰康人寿十大赔案可以看出,获赔者最年轻的33岁,最大的66岁。

  太平洋人寿理赔报告显示,客户疾病理赔率在18岁以下为25%,18-23岁降到2%,随后出险率随年龄增大而升高,至56岁及以上达到16%。

  而相比平均20万的重疾治疗费用,保险公司的件均理赔金额却存在很大的缺口,比如泰康人寿的件均理赔5.8万,太平洋人寿的件均理赔额是3.2万。件均理赔低和投保人的保额有关,早年间很多人买的重疾险也就买几万,买20万保额都是高配了,但医疗费用是年年水涨船高,因此,重疾险保额不只要关注当下的医疗费用水平,还需要考虑未来。

  还有一个小数据可以和大家分享一下。太平洋人寿理赔报告称肿瘤风险高发地区为浙江、福建、广东、北京和吉林,中国幅员辽阔,疾病分布也地域有别,不同的地区高发疾病也不一样,各位猫友可以有针对性的关注自身健康。

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